Cómo funciona una tarjeta garantizada
Con una tarjeta garantizada entregas una cantidad de dinero, por ejemplo $500, y luego puedes gastar hasta ese monto. Cuando pagas la cuenta, tu monto disponible se restablece, según lo describe el CFPB.
Una lista de verificación del CFPB añade que el emisor retiene el depósito y te da una línea de crédito equivalente. Las reglas siguen variando de una tarjeta a otra, así que el contrato es la última palabra sobre cuánto depositas, cuál es tu límite y qué pasa con el depósito más adelante.
Cómo funciona una tarjeta sin garantía
Una tarjeta sin garantía no pide depósito. El emisor fija las condiciones según su propia evaluación, y esas condiciones pueden incluir varios cargos. La FTC señala que las tarjetas de crédito pueden cobrar una cuota anual, cargos de apertura de cuenta y de mantenimiento mensual, y cargos por adelantos de efectivo, transferencias de saldo y por exceder el límite. Un pago atrasado puede generar un cargo por mora, y los saldos sin pagar pueden acumular intereses.
Las tarjetas dirigidas a personas con historial de crédito limitado pueden incluir algunos de estos costos, así que leer la lista completa de cargos importa más que cualquier cifra destacada.
Lo que no cambia
En ambos casos estás pidiendo dinero prestado. Los intereses, los cargos por mora y los límites de crédito aplican a las dos, y ninguna puede prometer aprobación. El CFPB dice que los pagos de las tarjetas de crédito se reportan a las compañías nacionales de informes de crédito, pero también aconseja preguntar al emisor de una tarjeta garantizada si reporta, así que confírmalo antes de elegir.
Preguntas que suelen decidirlo
¿Puedes apartar dinero sin apretar tu presupuesto? ¿Cuánto costará la tarjeta en cargos durante el tiempo que piensas conservarla? ¿El emisor reporta tus pagos? Algunas tarjetas garantizadas describen un camino hacia una tarjeta regular después de un historial de pagos puntuales; si una lo hace, pide las condiciones por escrito.
Ejemplo hipotético
Estas cifras son inventadas para mostrar cómo pensar la decisión. Alex puede apartar $300. Una tarjeta garantizada podría retener esos $300 y fijar un límite de $300. Una tarjeta sin garantía podría no pedir depósito, pero indicar una cuota anual de $75 más un cargo mensual.
En este ejemplo el depósito es dinero apartado según el contrato de la tarjeta, mientras que los cargos son costos que Alex pagaría. Cuál conviene depende de las condiciones reales de una tarjeta real, del presupuesto de Alex y de cuánto tiempo piense usarla.
Lista de verificación antes de solicitar
- ¿De cuánto es el depósito y cómo se fija el límite de crédito?
- ¿Cuándo y cómo podría devolverse el depósito? Busca la respuesta en el contrato.
- Anota todos los cargos: anual, mensual, de apertura, por mora y por adelanto de efectivo.
- ¿El emisor reporta tus pagos a las compañías de informes de crédito?
- Si se ofrece una vía para pasar a otra tarjeta, ¿cuáles son las condiciones?
- Solicita directamente con el emisor después de leer todas las condiciones.
Fuentes
- CFPB: What are some ways to start or rebuild a good credit history? (se abre en una pestaña nueva)
- CFPB: Building credit from scratch (checklist, 2016) (se abre en una pestaña nueva)
- FTC: Comparing Credit, Charge, Secured Credit, Debit, or Prepaid Cards (se abre en una pestaña nueva)
Fuentes revisadas el 13 de octubre de 2026. Los títulos de las fuentes se muestran en inglés, el idioma de las páginas oficiales.