Dos ideas distintas
Una cuota anual es un cargo por tener la tarjeta cada año. Un depósito de garantía es dinero que entregas por adelantado y que el emisor retiene como respaldo de la línea de crédito. La FTC incluye las cuotas anuales entre los cargos comunes de las tarjetas de crédito, junto con los cargos de apertura, mantenimiento mensual, adelanto de efectivo, transferencia de saldo, exceso de límite y mora.
Esas fuentes no describen el depósito como un cargo, pero sigue siendo un costo de otro tipo: mientras está retenido, no puedes usar ese dinero para otra cosa.
No des por hecho que el depósito se devuelve solo
Si el depósito se devuelve, cuándo y cómo depende del contrato de la tarjeta. Busca qué pasa si cierras la cuenta, si pasas a otra tarjeta del mismo emisor o si la cuenta está atrasada. Si el contrato no es claro, pregunta al emisor antes de solicitar.
Dónde encontrar las cifras reales
La FTC remite al contrato de la tarjeta publicado en el sitio web del emisor para conocer los intereses y los costos. El CFPB mantiene una base de datos de contratos de tarjetas en la que se puede buscar, y señala que, por lo general, los emisores deben publicar sus contratos en sus sitios web, con pocas excepciones. La página de términos clave del CFPB explica el vocabulario, incluidos APR y contrato del titular de la tarjeta.
Compara durante el tiempo que tendrás la tarjeta
Suma los cargos durante el periodo en que piensas conservar la tarjeta y, por separado, anota cuánto dinero quedaría inmovilizado en un depósito. Los intereses son una tercera pieza: si mantienes un saldo, se cobran intereses con cualquier tarjeta que elijas, y la calculadora de pago puede ayudarte a ver cuánto cuesta un saldo.
Ejemplo hipotético
Estas cifras son inventadas para ilustrar. La tarjeta A pide un depósito de $200 y no tiene cuota anual. La tarjeta B no pide depósito y tiene una cuota anual de $39. Si conservas cualquiera de las dos durante dos años, las cuotas anuales de la tarjeta B sumarían $78. Con la tarjeta A, $200 quedan apartados durante ese tiempo, y el contrato indicaría qué pasa con ellos después.
Ninguna tarjeta es mejor en general. La comparación solo tiene sentido con las condiciones reales, por eso el contrato es el documento que hay que leer.
Qué anotar de cada tarjeta
- Monto de la cuota anual y sus condiciones, si las hay.
- Monto del depósito, dónde se retiene y las condiciones de devolución.
- Otros cargos: mensual, de apertura, por mora, adelanto de efectivo, transferencia de saldo.
- APR y cuándo se aplica.
- El enlace al contrato oficial y la fecha en que lo leíste.
Fuentes
- FTC: Comparing Credit, Charge, Secured Credit, Debit, or Prepaid Cards (se abre en una pestaña nueva)
- CFPB: Credit cards key terms (se abre en una pestaña nueva)
- CFPB: Credit card agreement database (se abre en una pestaña nueva)
Fuentes revisadas el 13 de octubre de 2026. Los títulos de las fuentes se muestran en inglés, el idioma de las páginas oficiales.